Первая половина 2020 года ознаменовалась наступлением новой эры банковского дела в Гонконге, когда объявили о старте работы несколько виртуальных банков. Карантин, веденный на фоне пандемии, только увеличил популярность цифровых банковских услуг. По прогнозам, около 760 тысяч человек в Гонконге откроют виртуальный счет в течение ближайших пяти лет. Ожидается, что лидером среди восьми гонконгских цифровых банков будет тот, кто быстрее всех начнет проводить операции в Гонконге.
Однако первый виртуальный банк Гонконга – ZA Bank – планирует сосредоточиться не на конкуренции, а на сотрудничестве. Этот настрой передан в лозунге банка «Be Different, Together».
«Мы не относимся к другим виртуальным банкам как к конкурентам. Напротив, мы надеемся на сотрудничество, чтобы способствовать развитию и инновациям в банковской сфере», - заявил генеральный директор ZA Bank.
Детище ZA International – платформа для развития бизнеса китайской страховой онлайн-платформы ZhongAn Online – подчеркивает модель работы компании, основанную на сотрудничестве с клиентами. В необанке утверждают, что общались со своими клиентами перед официальным запуском в процессе разработки и проектирования продукта.
В январе необанк предложил конкурентоспособную начальную ставку в размере 6% для депозитов до 200 тысяч гонконгских долларов, что на 3 процентных пункта больше, чем в таких известных банках, как Bank of China Hong Kong, Standard Chartered и HSBC. В настоящее время ZA Bank предлагает ставку для сбережений в размере 1% для вкладов до 500 тысяч гонконгских долларов. Для сравнения, общая ставка для сберегательных вкладов составляет 0,001%.
По словам генерального директора Роксона Хсу, в отличие от традиционных банков, ZA Bank предоставляет клиентам полный набор услуг круглые сутки 7 дней в неделю. Эти услуги включают в себя удаленное открытие счетов, мультивалютные сберегательные счета, срочные вклады, денежные переводы и электронные выписки.
Структура банка позволяет быстро реагировать на потребности рынка и вводить инновационные продукты. ZA Bank не имеет физических отделений. Все клиенты могут использовать удобные банковские продукты, не выходя из дома. В отличие от традиционных банков, в необанке пользователям достаточно сканировать свою ID-карту, сделать селфи и отправить документы через свой смартфон. В результате, такой процесс, как открытие банковского счета, еще никогда не был таким простым.
Кроме того, такой подход позволяет виртуальному банку значительно экономить на таких расходах, как аренда и рабочая сила. Благодаря эффективной операционной модели и низким эксплуатационным расходам ZA Bank может позволить себе предлагать клиентам привлекательные цены. К примеру, сберегательные продукты с привлекательными процентными ставками. При этом нет требований о минимальном балансе или каких-либо сборов за обслуживание.
В марте 2019 года было учреждено сообщество, известное как ZA Farm, где участники приглашаются участвовать в процессах разработки продуктов банка, что позволяет ему создавать инновационные продукты и услуги, которые бы удовлетворяли потребности жителей Гонконга.
Через месяц после официального старта банк опубликовал данные о своих первых клиентах. Самому молодому клиенту было 18 лет, самому пожилому – 87. По состоянию на конец мая, самому пожилому клиенту было 93 года! Эти интересные данные демонстрируют, что виртуальные банки могут стать новым сервисом, доступным для разных возрастных групп.
Какие услуги предлагает ZA Bank?
Основными продуктами банка являются сберегательные вклады, срочные вклады, кредиты и переводы. 24 марта 2020 года был запущен флагманский сберегательный продукт ZA Savings Gо, с которым он предлагает ставку в размере 1% для депозитов до 500 тысяч гонконгских долларов. К депозитам, превышающим 500 тысяч гонконгских долларов, применяется базовая ставка.
Депозиты мультивалютные, включая гонконгский доллар, юани и доллары США. Минимальная сумма для срочного депозита – всего 1 гонконгский доллар, а диапазон сроков варьируется от одного месяца до одного года.
Также банк обязался предоставлять кредиты в течении 30 минут. Это первая подобная практика в Гонконге. Таким образом, весь процесс, начиная от отправки полного комплекта документов и заканчивая получением результата заявки, длится не более получаса. Если заявителю придется ждать более 30 минут, то за каждую дополнительную минуту ожидания ему предоставят денежную скидку в размере 10 гонконгских долларов (максимум 500 гонконгских долларов).
Что касается переводов средств, то Faster Payment System (FPS) предлагает круглосуточные мгновенные денежные переводы. Для перевода гонконгских долларов или юаней достаточно номера мобильного телефона, электронной почты или QR-кода. Также поддерживается «отзыв в течение 5 секунд», если вдруг пользователь ошибочно перевел средства на другой аккаунт. Кроме этого, пользователи могут переводить доллары США в другие местные банки через «CHATS».
Как пандемия повлияла на виртуальный банк?
Будучи цифровым банком, ZA Bank не имеет физических отделений и может открыть счета и проводить транзакции в режиме онлайн. Клиенты могут пользоваться банковскими услугами в любое время и в любом месте, им нужен только смартфон и их гонконгская ID-карта. Таким образом, смартфоны клиентов становятся их личным отделением. Независимо от того, введен карантин или нет, клиенты необанка могут всегда пользоваться услугами, не выходя из дома.
С начала года банк проводит оценку рисков и готовит планы действий в чрезвычайных ситуациях, чтобы минимизировать влияние эпидемии. Сразу после Китайского Нового года ZA Bank попросил всех своих сотрудников работать дома. В то же время в банке позаботились о наличии хорошего оборудования, чтобы каждый сотрудник мог удаленно работать через Интернет и свой ноутбук дома. Поэтому в период пандемии виртуальный банк работал как обычно, продолжая круглосуточно предоставлять клиентам свои услуги.
В настоящее время ZA Bank по-прежнему сосредоточен на рынке Гонконга. Конечная цель необанка, по словам его директора, заключается в том, чтобы сделать банковские и финансовые услуги более удобными для жителей и обеспечить малообеспеченное население Гонконга, что в свою очередь ускорит развитие финансовых инноваций в городе. Это также поощрит традиционные банки активизироваться в области внедрения инноваций, что в конечном итоге принесет пользу всем жителям Гонконга.
Финансовый сектор Гонконга очень быстро растет. Так как в этом году планируется полный запуск и других виртуальных банков, а традиционные банки начинают более активно использовать искусственный интеллект и облачные технологии, финансовые технологии скоро разрушат традиционную модель предоставления финансовых услуг и размоют границы между различными секторами. В то же время ожидается, что традиционные банки будут внедрять более технологичные решения для управления расходами и достижения лучшей операционной эффективности в условиях быстро развивающейся и все более конкурентной отрасли.
Развитие необанков в Гонконге способствует внедрению новых технологий и инноваций, что позволяет расширять банковские услуги для людей с разными финансовыми потребностями. Это и было одной из основных целей при создании ZA Bank. В конечном итоге все это приносит пользу как конечным пользователям, так и самому рынку.