Как грамотно распоряжаться деньгами, чтобы не сожалеть о тратах

Разумно распределять деньги – этот навык освоил не каждый:

• Молодежь не знает, что делать с первой зарплатой.
• Люди, удовлетворившие базовые потребности, не понимают, куда девать «лишнее».
• Особенно сложно тем, кто быстро получил доступ к непривычно большим суммам, например, наследству.

Под «незнанием» имеется в виду не тот случай, когда у человека ноль идей, он спрятал свои сбережения под матрас и не трогает. Отложить немного денег на чёрный день – это всегда хорошее решение. Речь о неразумных, бессмысленных тратах на грани транжирства, когда после потребительской эйфории человек переосмысливает свою жизнь и приходит к выводу, вроде «А я ведь мог за эти деньги….».

Эта статья не о том, как распоряжаться состояниями в миллионы долларов, а о том, как разумно тратить обычные среднестатистические доходы. Разумно – это с пользой для качества текущей жизни и для будущего. Ведь как говорит английская пословица: если ты не умеешь правильно распорядиться тысячей фунтов, с чего ты решил, что справишься с миллионом? Вот несколько советов, как разумно управлять деньгами сейчас, чтобы не было сожалений потом.

1. Разобраться с долгами

Нельзя управлять теми активами, которые вам не принадлежат. Поэтому главной финансовой целью должно быть погашение любых существующих задолженностей:

• Потребительских займов.
• Долгов за образование.
• Автокредитов.
• Ипотечных кредитов, даже на супервыгодных условиях, когда процентные ставки минимальны, срок погашения максимальный, а ежемесячные выплаты за жилье получаются дешевле арендных платежей.

В идеале – следует закрыть любые долги на 100% и забыть об этих обязательствах. Если нет возможности погасить задолженности полностью, стоит пересмотреть и ускорить график кредитных платежей. А чтобы в будущем не вовлечь себя в очередные кредитные обязательства, стоит сформировать финансовую «подушку», которой бы хватило как минимум на год привычных трат. Избавиться от текущих долгов и защитить себя от будущих – это самая разумная вещь, которую можно сделать с деньгами.

2. Получить образование

Инвестиции в знания и навыки – самые разумные, надежные и безопасные, потому что от обучения зависит карьерный рост и уровень доходов на протяжении всей жизни. Главное в этом деле – мотивация и осознанность, не стоит поступать в учебное заведение, если вы не до конца разобрались в своих приоритетах. Несколько советов, как грамотно тратить деньги на образование в эпоху lifelong learning:

• Разобраться, что на данный момент важнее – диплом государственного образца или прикладные знания. Многие эмигранты из стран СНГ, пытаясь трудоустроиться в европейские компании, обнаруживают, что за границей формальное подтверждение квалификации (диплом, аттестат, сертификат) имеет большее значение, нежели практический опыт и ценные навыки. Особенно часто с подобными формальностями сталкиваются представители новых интернет-профессий. Человек может быть талантливым motion-дизайнером – самоучкой, но для устройства в компанию мечты в Берлине требуется документальное подтверждение квалификации, а иначе рабочую визу не откроют. Поэтому, если вы планируете в будущем трудовую эмиграцию, задумайтесь, как будете подтверждать свою квалификацию документально, и сколько это будет стоить.
• Если вы мечтаете получить дополнительное образование, обсудите с текущим работодателем возможность частичной компенсации затрат. Во многих крупных компаниях покрытие расходов на обучение сотрудников входит в соцпакет. Различные профессиональные онлайн-курсы хорошие работодатели оплачивают на 100%.
• Постарайтесь не отказываться от курсов профессиональной переподготовки, повышения квалификации, обучения на тренингах или в корпоративных университетах, если это бесплатно, за счет компании. Новые знания повышают стоимость специалиста на рынке труда.
• Оценивайте необходимость и целесообразность получения высшего образования в университете. Диплом колледжа, техникума или другого средне-специального учебного заведения тоже подтверждает квалификацию его обладателя.
• Откладывайте деньги на образование детей с их подросткового возраста, даже если они не определились с будущей профессией. Избавить детей от кредитной кабалы за обучение – это лучший старт в жизни, который могут дать хорошие родители.
• Учитесь в университете или колледже той страны, в которой планируете работать в ближайшие годы после выпуска. Тем более что во многих странах правительства идут навстречу иностранным выпускникам местных учебных заведений и выдают специальные разрешения на проживание, чтобы спокойно найти подходящую работу после получения диплома. Если вы не знаете, где хотите работать после обучения, но допускаете эмиграцию, поступайте в такое учебное заведение, дипломы которого признаются во всем мире, и где учебная программа ведется на английском языке.
• Помните, что во многих иностранных университетах и колледжах обучение для граждан и резидентов стоит существенно дешевле, чем для иностранных студентов. Обдумайте возможность получения вида на жительство в стране, где находится желаемое учебное заведение. Иностранному студенту в любом случае придется оформлять ВНЖ по основанию «учёба», но тогда плата за каждый семестр получится дороже. Выгоднее переехать в страну по другому основанию и поступать на равных условиях с местными жителями.

3. Оформить вид на жительство в другой стране

Второе гражданство – это слишком дорогое мероприятие для человека со средними доходами, в 2023 году самый доступный инвестиционный паспорт обойдется примерно в $150 000, в странах Карибского бассейна. А вот разрешение на проживание в других государствах могут себе позволить многие люди по разным основаниям. Рассмотрим несколько примеров.

Вид на жительство для цифровых кочевников в Хорватии

Кандидат подтверждает свою финансовую обеспеченность, например, выпиской из банка, демонстрируя наличие на счете как минимум 30 000 евро (по 2500 евро в месяц для комфортного проживания в Хорватии в течение года). И может рассчитывать на одобрение вида на жительство сроком на 12 месяцев. Следующий раз запросить такой же ВНЖ можно только спустя 6 месяцев. С таким миграционным статусом невозможно рассчитывать на постоянную резиденцию, а потом гражданство, зато фрилансеры-иностранцы не платят в Хорватии никаких налогов со своих зарубежных доходов.

Вид на жительство в Португалии для живущих на пассивный доход

Самообеспеченный иностранец подтверждает, что на его банковском счету есть достаточная сумма для проживания в Португалии (760 евро х 12 месяцев), и может рассчитывать на ВНЖ, которое можно непрерывно продлевать. Для решения вопроса с налогами иммигрант может оформить специальный статус Non-Habitual Resident и на 10 лет освободиться от обязанности платить в португальскую казну налоги из зарубежных источников.

Привилегированная виза в Таиланде

Министерство туризма и спорта Таиланда запустило специальную программу для иностранцев по оформлению долгосрочного проживания – Thai Elite. Самый дешевый пакет стоит 600 000 бат ($17600) для одного человека. Взамен иммигрант получает пятилетний вид на жительство, без требований к минимальным срокам пребывания в стране, а также услуги англоговорящих ассистентов, которые помогут с адаптацией – начиная от встречи в аэропорту и сопровождения по миграционным учреждениям, заканчивая помощью с открытием банковского счета. Налоговая система Таиланда устроена по принципу территориального налогообложения, это значит, что иммигрант может перевести свои капиталы из-за границы по нулевой ставке.

Вид на жительство в Армении для бизнесменов

Самый простой путь, чтобы стать резидентом Армении – зарегистрировать юридическое лицо или ИП. Преимущества ведения коммерческой деятельности в Армении:

• Нет требований арендовать / покупать офис или другое коммерческое помещение.
• Для продления ВНЖ доход от бизнеса должен покрывать расходы иммигранта на проживание в стране.
• Нет необходимости оформлять отдельное разрешение на работу в собственной компании.
• На одно юрлицо можно зарегистрировать множество собственников, и все акционеры бизнеса могут рассчитывать на вид на жительство.
• Удобные условия для открытия арендного бизнеса. Собственник недвижимости в Армении может легально зарабатывать как арендодатель, платить небольшой налог от дохода – всего 5%, и на этом основании считаться предпринимателем и рассчитывать на ВНЖ.
• В стране действует несколько свободных экономических зон, где предприниматели-резиденты могут претендовать на различные налоговые льготы.

Разрешение на проживание в Сербии для владельцев недвижимости

Нет требований к минимальному капиталу, который должны выделить претенденты на ВНЖ, покупая объекты жилого фонда. Цены на качественное жилье в небольших сербских городах вполне доступные – от 20 000 евро.

Как видите, в Европе и Азии существует достаточно миграционных программ, по которым можно стать резидентом страны, выделив на это мероприятие небольшой бюджет – до $50 000, и эти деньги в большинстве случаев остаются в распоряжении иммигранта. Владелец разрешения на проживание получает следующие возможности:

• Сменить налоговую резиденцию на более выгодную и перспективную для будущей пенсии.
• Пользоваться государственной системой здравоохранения.
• Открывать банковские счета не только в новой стране проживания, но и в некоторых соседних государствах.
• Не проживать в стране с авторитарным режимом, например, мужчины призывного возраста с пацифистскими настроениями могут выехать в 2023 году из Украины в условиях военной диктатуры.
• Свободный въезд в страну резиденции даже при закрытых границах в случае чрезвычайного положения, как было в ковидные времена.
• Более высокие шансы для граждан СНГ на оформление сложных виз, например, в Штаты, Великобританию.

4. Вложиться в то, что позволит меньше тратить в будущем

Продуманные инвестиции в предметы долгосрочного пользования выгодны тем, что достаточно быстро окупаются и защищают от возможного роста цен в будущем. Например:

• Вложиться в солнечные панели, чтобы экономить на счетах за электричество и меньше волноваться о возможном повышении стоимости за киловатт.
• Приобрести велосипед или электроскутер, чтобы не зависеть от общественного транспорта и экономить на перемещении по городу в тёплое время года.
• Купить гараж или место в закрытом паркинге, чтобы реже ремонтировать автомобиль из-за износа.
• Обзавестись кофемашиной, чтобы не тратиться ежедневно на кофейные напитки навынос.
• Сделать теплоизоляцию дома, чтобы снизить счета за отопление.

Список можно продолжать. Просто проанализируйте, какие издержки возникают чаще всего или особо беспокоят, а потом подумайте, как можно уменьшить регулярные траты за счет альтернативного варианта.

5. Обзавестись инвестиционной недвижимостью

Недвижимость – это такой актив, который постоянно требует ресурсов и управления. Богатые люди могут себе позволить отдельного управляющего, который бы обслуживал летнюю семейную виллу в Испании и защищал имущество от местных маргиналов. А вот люди со средним достатком обычно полагаются на себя, заботясь о собственной недвижимости. Поэтому так важно оценивать свои силы, покупая дополнительные квадратные метры, помимо постоянного жилья. Советы, как разумно вложиться в инвестиционную недвижимость, чтобы избежать лишних трат:

• Отдавайте предпочтение нежилым коммерческим объектам – их доходность существенно выше, чем у жилого фонда, а забот по обслуживанию меньше.
• Если позволяет время, вкладывайтесь в объекты на начальных этапах строительства. Многие девелоперы объявляют о старте продаж уже на этапе котлована. Чем дольше время ожидания сдачи проекта, тем дешевле обойдется стоимость квадратного метра и выгоднее условия рассрочки.
• Если решили инвестировать в зарубежную недвижимость, выбирайте либо безналоговые страны (преимущественно в Азии, Восточной Европе), либо варианты с дополнительными преимуществами в виде разрешения на проживание (Сербия, Черногория, Турция).
• Рассмотрите возможность вложиться в REIT-фонды (инвестиционные фонды недвижимости), когда вместо традиционной покупки полноценного объекта инвестор приобретает только частичное право собственности. Выгода такого варианта состоит в том, что можно вложить небольшие суммы, например, около $1000, получать регулярный дивидендный доход и не нести ответственности за владение недвижимостью.

6. Застраховать самые важные вещи

Страховой рынок настолько развит, что оформить полис можно на что угодно и на любой страховой случай (нежелательное событие): что касается домашних животных, дизайнерской одежды, потери работы, профессиональной ответственности, утечки данных, удара молнии… Конечно, все существующие виды страховок человеку не нужны, это будет слишком дорого стоить, но каждый может проанализировать свои самые большие страхи и жизненные риски и присоединиться к 2-3 программам, например, застраховать:

• Ответственность владельца транспорта в случае возникновения ДТП.
• Недвижимое имущество от пожаров, природных катастроф, взлома или вреда со стороны соседей по неосторожности.
• Здоровье свое, семьи или наёмных сотрудников – медицинская страховка.
• Инвалидность в случае возникновения рака, склероза, диабета, травматического случая.
• Выход на пенсию.

Конечно, речь идет исключительно о добровольном страховании, к чему не обязывает ни законодательство, ни стороны гражданского или коммерческого договора.

7. Позаботиться о собственном здоровье

Наличие хорошей медицинской страховки не значит, что можно игнорировать профилактику здоровья. Под профилактическими мерами подразумеваются регулярные анализы, осмотры и обследования у врачей узких специализаций: стоматолога, уролога, окулиста, ортопеда – даже если нет жалоб на самочувствие. Также к профилактике здоровья относится периодическое посещение санаториев, бассейна, спортзала, избавление от вредных привычек, вакцинация. Ведь здоровье – это тот ресурс, который позволяет сохранять эффективность и работоспособность на долгие годы, а значит, достигать желаемых целей.

Это были не все способы разумного использования денег, но благодаря этим советам можно закрыть основные человеческие потребности в безопасности и уверенности в завтрашнем дне.