Законодательство, которое вступило в силу в ОАЭ, позволит должникам погашать безнадежные долги в течение трех лет.
Новый закон о несостоятельности, призванный помочь резидентам ОАЭ рассчитаться с безнадежными долгами, облегчит бремя тяжелых обязательств, поскольку угроза уголовных санкций теперь будет устранена.
Федеральный закон, принятый Кабинетом министров ОАЭ, защищает граждан и экспатов в ОАЭ, имеющих долги, от судебного преследования и декриминализирует их финансовые обязательства, предоставляя им возможность при этом работать, чтобы решать свои финансовые проблемы и одновременно поддерживать свои семьи.
По мере того, как ОАЭ продвигают себя в качестве регионального экономического центра и финансового убежища, законодательство также развивается, чтобы поддержать финансовое благополучие и стабильность местных предпринимателей и владельцев бизнеса.
Новый закон – это важный шаг в деле оказания поддержки нуждающимся лицам и в плане улучшения условий ведения бизнеса в ОАЭ.
Новый закон, несомненно, окажется взаимовыгодным как для бизнес-сообщества, так и для банковского сектора, предоставляя физическим лицам возможность реструктурировать свои финансы и помогая местным кредиторам снизить стоимость безнадежных долгов.
Должникам больше не нужно бояться заключения в тюрьму за непогашенные долги.
Это также укрепит банковский сектор, обеспечив большую уверенность в возвратах.
Банки смогут увеличить суммы, которые они взыскивают с банкротящегося физического лица, потому что такие лица будут теперь добровольно оставаться в стране и продолжать платить что-то в счет своих долгов, и не будут убегать или садиться в тюрьму, ничего не платя при этом.
Закон позволит должникам урегулировать свои обязательства через назначенных судом консультантов, которые будут поддерживать связь с кредиторами от имени должников для достижения урегулирования.
В ОАЭ насчитывается 6.5 миллиона действующих кредитных инструментов, таких как обычные кредиты, кредитные карты, ипотека и овердрафты, при этом насчитывается около трех миллионов активных заемщиков.
Дефолт по долгам уже давно рассматривается в ОАЭ в очень негативном свете, широко наказуемом уголовными санкциями.
Федеральное правительство поступает мудро через этот новый закон, поскольку принятие соразмерного и пропорционального уровня риска является ключом к истинному предпринимательству, и именно предпринимательство как на индивидуальном, так и на корпоративном уровне, а также доступ к кредитам, являются движущими силами экономики.
Это кардинальное изменение отношения и новый шаг в регионе!
Новый закон позволит людям, испытывающим финансовые трудности, работать с банками без угрозы тюремного заключения.
Рассмотрим, как этот новый закон поможет тем, кто борется с безнадежными долгами.
Чем новый закон ОАЭ о несостоятельности поможет тем, кто в долгах?
Закон направлен на защиту граждан и экспатов с существующими или ожидаемыми финансовыми трудностями, которые не могут погасить свои долги. Закон позволяет перераспределять обязательства с возможностью получения новых кредитов.
Погашение долгов будет принимать форму одобренных судом планов погашения, которые будут иметь более мягкие условия, возможно, через снижение процентных ставок.
До этого отсутствие возможности применять план действий при неплатежеспособности вынуждал заемщиков принимать крайние меры при борьбе с долгами.
Они либо попадали в долговую спираль, брав дорогостоящие долги по кредитным картам для погашения существующих кредитов, либо занимали деньги у незаконных кредиторов на крайне несправедливых условиях, либо, что еще хуже, бежали из страны и оставляли свои долги. Поэтому новый закон был крайне необходимым.
Новый закон помогает снять часть страхов с заемщиков, особенно с тех, кто подвергается преследованиям со стороны агентств по взысканию долгов, которые прибегают к угрозам и запугиванию и настаивают на том, что нужно вернуть полностью все, не оставляя никаких возможностей для переговоров.
Будут ли те, кто не в состоянии погасить свои долги, по-прежнему сталкиваться с уголовными судами в ОАЭ?
Новый закон защитит должников от судебного преследования, декриминализирует финансовые обязательства неплатежеспособных лиц, а также предоставит им возможность работать, быть продуктивными и обеспечивать при этом свои семьи.
Должникам будет дано до трех лет, чтобы отработать свои долги с кредиторами.
Новый закон позволяет продолжать работать и, следовательно, обеспечивать доход, чтобы не только поддерживать свои семьи, но и иметь возможность продолжать платить своим кредиторам.
Как будут выплачиваться долги в ОАЭ?
Должники будут погашать свои финансовые обязательства через назначенного судом эксперта. Эксперт будет координировать действия должника и кредиторов для выработки плана, рассчитанного не более чем на три года. В течение этого периода должнику будет отказано в получении какого-либо нового кредита до тех пор, пока суд не решит (по просьбе эксперта, должника или любого из кредиторов), что обязательство урегулировано.
Закон содержит специальные положения, которые требуют быстрого завершения любых юридических процедур и снижения платы при реструктуризации долгов для обеспечения справедливого компромисса как для кредиторов, так и для должников. Более низкая плата означает, что непогашенные долги не должны нарастать по спирали из-за применения дополнительных процентов и сборов, как это часто бывало.
Эксперты, которых суд использует, обычно, приходят из «бухгалтерии». Для целей этого закона эксперты должны быть более опытными в процедурах признания несостоятельности.
Какую пользу новый закон принесет правовой системе ОАЭ?
Новый закон облегчит бремя уголовных судов, которые до этого занимались долговыми делами, а также снизит нагрузку на полицию и прокуратуру.
Закон уменьшает угрозу тюремного заключения, нависающую над головами людей, когда они находятся в серьезных долгах и отстают с выплатами.
Значительное число людей покидало ОАЭ, когда они отставали с выплатами, чтобы избежать полицейских и судебных дел, и потенциального тюремного заключения. Новый же закон приведет к тому, что люди будут оставаться. Если люди действительно хотят вернуть то, что они взяли взаймы, то они должны иметь возможность сделать это, сохраняя свою работу в ОАЭ.
Какие суды будут заниматься урегулированием дел о несостоятельности в ОАЭ?
Теперь гражданские суды будут рассматривать гражданские долговые дела, если только для этой цели не будут созданы специальные суды по делам о несостоятельности.
Могут возникнуть некоторые первоначальные проблемы, связанные с обеспечением раскрытия должниками всех соответствующих финансовых обстоятельств и с повышением квалификации консультантов и тех, кому поручено контролировать процесс реструктуризации, а также с созданием судебной инфраструктуры для рассмотрения вопросов несостоятельности.
Как должники могут подать заявление о неплатежеспособности в ОАЭ?
Подается заявление, после этого принимается решение о назначении одного из экспертов, включенных в реестр экспертов, для составления отчета о финансовом положении должника.
Сократит ли декриминализация долгов количество необеспеченных чеков в ОАЭ?
Необязательно. Если избежать последствий написания необеспеченного чека легче, то можно написать больше таких чеков.
В 2017 году суды Дубая объявили, что вместо тюремного заключения будут выписывать штрафы за необеспеченные чеки на сумму до 200,000 дирхамов (54,496 долларов США).
Однако, в других эмиратах ОАЭ выдача необеспеченного чека по-прежнему является правонарушением, которое по законодательству ОАЭ карается либо тюрьмой, либо штрафом, в зависимости от характера дела и суммы.
Пока не ясно, что будет с уголовными наказаниями, возникающими в результате выдачи необеспеченных чеков, поскольку наложение уголовного наказания на выдающего чек, подрывает цели нового закона.
Важно проводить различие между людьми, которые выписывают чеки без намерения потом их оплачивать (таким образом, это мошенничество), и теми, кто выписывает чеки, но потом не может их оплатить, из-за того, что какие-либо планы не реализовались.
Как новый закон ОАЭ соотносится с правилами в других странах?
Назначенные судом планы погашения являются проверенной мерой по облегчению долгового бремени на различных рынках по всему миру.
В Великобритании, например, вы можете выбрать индивидуальное добровольное соглашение (IVA), которое позволяет вам делать доступные выплаты по вашим долгам в течение пяти-шести лет. В конце срока вашего IVA любой оставшийся необеспеченный долг списывается.
В США Глава 13 кодекса о банкротстве позволяет реструктурировать подавляющее большинство долгов под правовой защитой федерального суда. Это положение позволяет создать утвержденный судом план погашения кредита на срок от трех до пяти лет.
Устранение автоматической криминализации некоторых дефолтов по долгам приводит режим ОАЭ к паритету с другими крупными финансовыми центрами. Возможность участия в официальном и одобренном судом процессе имеет много общего с режимами несостоятельности в западных юрисдикциях.
Какие проблемы могут возникнуть в связи с принятием нового закона ОАЭ о несостоятельности?
Любой закон о несостоятельности должен обеспечивать баланс между защитой кредиторов, которые хотят максимизировать возврат долгов, и возможностью для неплатежеспособного человека восстановить свою жизнь после финансового краха.
Система не должна быть слишком легкой для должника, но также не должно быть так, чтобы должники имели долгосрочные последствия для своей жизни.
Необходимо различать безрассудных и несчастных. Нельзя поощрять, чтобы люди могли накапливать большие долги, не имея никаких шансов когда-либо вернуть их, и затем могли бы легко реабилитироваться в финансовой системе, только для того, чтобы они могли сделать все это снова.
Также непонятно приведет ли это к тому, что банки ОАЭ ужесточат выдачу кредитов.
Новый закон потребует от банков конструктивного взаимодействия с проблемными должниками. Причем новый закон также заставит банки взглянуть на свои процессы одобрения кредитов в свете того факта, что при рассмотрении того, насколько кредитоспособен потенциальный клиент, потенциальные уголовные санкции больше не могут быть доступны для них.